關(guān)于我們--機(jī)構(gòu)介紹
抗疫聚焦
專題分析

社會引領(lǐng) | 醫(yī)療互助被寫入醫(yī)療保障制度頂層設(shè)計,互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助 亟待完善


2020年3月5日,《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布,其中“到2030年,全面建成以基本醫(yī)療保險為主體,醫(yī)療救助為托底,補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系,促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展?!钡谋硎鍪恰搬t(yī)療互助”首次出現(xiàn)在醫(yī)療保障制度體系改革的頂層設(shè)計當(dāng)中。


互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助是“醫(yī)療互助”的形式之一





       目前的“醫(yī)療互助”形式主要包括工會、行業(yè)協(xié)會等組織的職工醫(yī)療互助補充保險,各地醫(yī)保部門或保險公司組織的醫(yī)療互助保險和互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助。


       工會或行業(yè)協(xié)會的醫(yī)療互助補充保險存在已久,已成為各地醫(yī)療保障體系的重要補充。1993年,全國總工會成立中國職工保險互助會,專門協(xié)調(diào)組織與管理全國各級工會的職工互助保險。1996年,全國總工會發(fā)布《中國工會職工互助補充保險試行辦法》,鼓勵基層工會依法有序開展職工的補充保險。2009年3月17日中央政府發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出:“鼓勵社會參與,鼓勵工會等社會團(tuán)體開展多種形式的醫(yī)療互助活動?!甭毠めt(yī)療補充保險一般由各省市工會自行組織或與保險公司合作設(shè)立,以“有病人幫我,無病我?guī)腿恕睘槌踔?,工會成員繳納互助金,出現(xiàn)患病者再后向其支付一定金額的保障金。


        醫(yī)療互助保險由地方醫(yī)保部門或保險公司設(shè)立,作為正式的保險產(chǎn)品,其通過精算進(jìn)行風(fēng)險定價和費率厘定,遵循保險經(jīng)營的等價有償原理,其財務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。


       近幾年,低參與成本、低門檻的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助裹挾著爭議快速發(fā)展,頗受各方關(guān)注。一般認(rèn)為國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)“醫(yī)療互助”項目始于2011年,“康愛公社”創(chuàng)始人定義其概念為“基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互?!?,是一種基于“人人為我,我為人人”理念設(shè)計的互助保障模式。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃只收取小額捐助費用,成員患病后可享有金額不等的保障金,保障金由所有成員分?jǐn)偂?/span>



互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助發(fā)展迅速



       目前,活躍的線上互助平臺主要有相互寶、輕松互助、水滴互助、美團(tuán)互助、壁虎互助、夸克聯(lián)盟、愛康公社等。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計劃只是簡單收取小額捐助費用,以社會資源公益互助吸引流量,與保險產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。雖然沒有穩(wěn)定的盈利模式,但收取低額管理費、導(dǎo)入商業(yè)保險、獲取大數(shù)據(jù)資源,借助平臺建立商業(yè)保險流量池、構(gòu)建保險生態(tài)圈等潛在價值吸引了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的注意。騰訊、阿里、360、美團(tuán)、百度等企業(yè)均涉足了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助業(yè)務(wù)。其中,阿里旗下依托支付寶建立的互助寶于2018年10月16日上線,截至2020年3月24日,根據(jù)其主頁顯示數(shù)據(jù),相互寶大病互助計劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)已達(dá)1億人,老年防癌計劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)達(dá)426.94萬人,整體分?jǐn)側(cè)藬?shù)達(dá)到9349.4萬人,已累計幫助28363名成員。截止2020年3月26日,水滴互助已為10176個家庭劃撥超13億元互助金。


       各大互助平臺的互助項目幾乎覆蓋了全年齡段,各大病種的保障需求。新冠肺炎疫情期間,各互助平臺也積極相應(yīng),推出特殊互助項目,如相互寶上線了"相互寶新冠肺炎特殊保障",為成員免費提供保障基金??祼酃缟暇€了"新冠肺炎臨時互助社",社員最高可享有12萬元互助金救助補償,包括500元/天的住院補助+最高10萬元的身故互助金,目前已有超過10萬名成員加入。



互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助亟待完善



       由于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺處在監(jiān)管空白地帶,目前對募集資金的使用和患者的審查都只是依靠平臺的自我約束。水滴互助曾與第三方機(jī)構(gòu)中國社會福利基金會合作,將用戶繳納的互助金付之托管,但僅過了三個月,雙方便由于“在用戶獲捐方式上未達(dá)成一致”而終止合作。目前,除了自行委托銀行存管資金,也有一些平臺成立公益基金會作為資金的托管方,如水滴互助的“北京水滴匯聚公益基金會”,輕松互助的“北京微愛公益基金會”,夸克聯(lián)盟的“上海一起社區(qū)公益基金會”,但外部的資金監(jiān)管空缺加之行業(yè)內(nèi)尚未建立統(tǒng)一的對于受助者患病情況、資金需求情況的評價標(biāo)準(zhǔn)和資金使用監(jiān)督機(jī)制,用戶權(quán)益仍難以得到充分保障。


       互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺關(guān)停和平臺拒賠事件也時有發(fā)生。舉例來說,有“未來互助”、“17互助”等平臺由于用戶人數(shù)未達(dá)預(yù)期,會員平攤保障金金額過高或發(fā)起人無法繼續(xù)支持平臺運轉(zhuǎn)而停止運營,也有“她互助”、“齊心互助”等平臺表示由于監(jiān)管要求與網(wǎng)站宗旨相違而關(guān)停服務(wù)。由于行業(yè)模式的不成熟、信息公開不充分和用戶對互助項目規(guī)則的不了解等原因,因女孩嬰兒時期患過黃疸而拒賠其腦部外傷互助申請,女子由于有病史患癌后被拒賠,申請互助金需交調(diào)查費等爭議事件時有出現(xiàn)。


       依照《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定,任何主體未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。因此各大平臺都在其項目介紹中強調(diào)互助計劃不是保險,但互助行為天然存在著一些保險屬性,中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長李曉林指出,網(wǎng)絡(luò)平臺面對社會公眾公開招募會員,約定了或早或晚的繳費義務(wù),并公開承諾了保障責(zé)任,形成了事實上的保險保障。2015年、2016年,針對互助計劃與保險的差異及可能存在的風(fēng)險,保監(jiān)會兩次發(fā)布風(fēng)險提示,提醒廣大消費者注意:互助計劃與互助保險不同,互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì),部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患,消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風(fēng)險。

  

       互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助的發(fā)展是時代的產(chǎn)物,隨著此次被寫入醫(yī)保頂層設(shè)計,建議有關(guān)部門盡快規(guī)范其加入、審核、理賠、支付等運作流程,完善監(jiān)督和管理機(jī)制,發(fā)揮其操作便捷、規(guī)模廣泛的優(yōu)勢,引導(dǎo)這一新興業(yè)務(wù)走上正軌,為更多大病患者提供救助。




參考資料

[1] 中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見,

中國政府網(wǎng),http://www.gov.cn/zhengce/2020-03/

05/content_5487407.htm,最后訪問時間:2020年3月

25日。

[2]職工互助保險,MBA智庫,https://wiki.mbalib.com

/wiki/%E8%81%8C%E5%B7%A5%E4%BA%92%E5%

8A%A9%E4%BF%9D%E9%99%A9,最后訪問時間:

2020年3月30日。

[3]互助保險,MBA智庫,

https://wiki.mbalib.com/wiki/%E4%BA%92%E5%8A

%A9%E4%BF%9D%E9%99%A9,

最后訪問時間:2020年3月30日。

[4] 關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示,中國保險

監(jiān)督管理委員會,http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/

tab5247/info3977859.htm,最后訪問時間:2020年

3月26日。

[5]中國職工保險互助會,黑龍江省總工會,http://ww

w.hljgh.org/zghzbcylbx/244.jhtml

最后訪問時間:2020年3月25日。 

[6]工保險互全國總工會關(guān)于印發(fā)《中國工會職工互助補

充保險試行辦法》的通知,勞動法寶網(wǎng),

http://law.51labour.com/lawshow-18133.html,

最后訪問時間:2020年3月25日。

[7]中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見,

中國政府網(wǎng)http://www.gov.cn/test/2009-04/08/co

ntent_1280069.htm,最后訪問時間:2020年3月25日。

[8]大額醫(yī)療互助保險基本概念,辭典,http://icnao.cn

/cmepub/zgsjdcd/201604/t201

60415_2911.html,最后訪問時間:2020年3月25日。

[9]開創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)互助,康愛公社,https://www.kags.cn/ab

out/wangluouzhu,最后訪問時間2020年3月25日。

[10] 百度保險再度“難產(chǎn)”,兩周僅3000人加入,財富號,

http://caifuhao.eastmoney.com/news/20191122165

322642513740,最后訪問時間:2020年3月25日。

[11]新冠肺炎臨時互助社,康愛公社

https://www.kags.cn/huzhushe/%E6%96%B0%E5%

86%A0%E8%82%BA%E7%82%8E%E4%B8%B4%E6

%97%B6%E4%BA%92%E5%8A%A9%E7%A4%BE,

最后訪問時間:2020年3月25日。 

[12]水滴互助與中國社會福利基金會終止合作,水滴互助

官網(wǎng),https://www.shuidihuzhu.com/aboutUs/media

/118,最后訪問時間:2020年3月25日。

[13]水滴互助2017年第四期(7-8月)資金公示_手機(jī)搜

狐網(wǎng)  https://m.sohu.com/a/304051155_743625?fr

om=singlemessage&isappinstalled=0,

最后訪問時間:2020年3月25日。

[14輕松互助app 簡介。

[15]“夸克聯(lián)盟”開啟大病互助公益模式,人民網(wǎng),http://

nx.people.com.cn/n2/2016/1031/c378082-29232856.

html,最后訪問時間:2020年3月26日。

[16]未來互助因人數(shù)不足停運,網(wǎng)絡(luò)互助平臺路在何方,

i黑馬網(wǎng),http://www.iheima.com/article-157258.html,

最后訪問時間:2020年3月26日。

[17]3家網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣布關(guān)停,是保監(jiān)會監(jiān)管所致嗎,搜

狐網(wǎng),https://www.sohu.com/a/124462050_506436,

最后訪問時間:2020年3月26日。  

[18] “相互寶”拒賠女孩腦部重創(chuàng) 父親嘆息:誰來監(jiān)管,新

浪財經(jīng),http://finance.sina.com.cn/money/insurance

/bxyx/2019-04-22/docihvhiqax4333207.shtml,

最后訪問時間:2020年3月26日。

[19] 加入互助停保險,患癌后卻遭拒賠,誰之過,貝它財經(jīng),

https://www.betax.cn/57992.html,最后訪問時間:

2020年3月26日。

[20] 申請互助金需交1000元調(diào)查費,沒通過也不退?

輕松籌這樣回應(yīng),新浪新聞,http://news.sina.com.cn/o/

2019-10-22/doc-iicezzrr4092213.shtml,最后訪問時間

2020年3月31日。




文章來源:中國公益研究院